Quel budget faut-il pour vivre à la retraite en Suisse ?

La règle des 80 % et ses limites

On estime souvent qu'il faut environ 80 % de son dernier revenu pour conserver son niveau de vie à la retraite. L'idée : certaines dépenses diminuent (cotisations sociales, épargne, frais liés au travail), tandis que d'autres restent stables ou augmentent.

Cette règle n'est qu'un point de départ. Une personne qui a fini de rembourser son hypothèque aura besoin de bien moins, alors qu'un couple qui voyage beaucoup ou doit payer un loyer élevé visera plutôt 90 à 100 %.

Les grands postes de dépenses

Logement : loyer ou charges de propriété (intérêts hypothécaires, entretien, charges de copropriété). C'est presque toujours le poste le plus lourd.

Assurance maladie : les primes ne baissent pas à la retraite et augmentent chaque année. Comptez aussi la franchise et les frais non remboursés.

Vie courante : alimentation, transports, télécommunications, assurances, loisirs et vacances. Ce poste reflète directement votre style de vie.

Impôts : même à la retraite, les rentes AVS, LPP et les retraits de capital sont imposables. À ne pas oublier dans le budget.

Un exemple de budget mensuel

Pour un couple de retraités propriétaires en Suisse romande, un budget courant peut ressembler à ceci : logement CHF 1'500, assurance maladie CHF 700, alimentation CHF 900, transports CHF 400, loisirs et vacances CHF 800, impôts CHF 800, divers CHF 400, soit environ CHF 5'500 par mois.

Ces chiffres varient fortement selon le canton, le statut de propriétaire ou locataire et les habitudes. L'exercice utile consiste à partir de vos dépenses actuelles, puis à retirer ce qui disparaît et ajouter ce qui apparaît.

Comparer le budget aux revenus de retraite

Une fois votre budget estimé, comparez-le à vos revenus prévus : rente AVS, rente ou capital du 2e pilier, 3e pilier et autres avoirs. La différence éventuelle est votre lacune de prévoyance.

Si vos revenus garantis ne couvrent pas vos dépenses incompressibles, il faut soit constituer plus de capital, soit ajuster le train de vie, soit envisager un retrait progressif de votre capital.

Anticiper l'évolution des dépenses

Un budget de retraite n'est pas figé. Les premières années sont souvent les plus actives (voyages, projets), puis les dépenses de loisirs diminuent tandis que les frais de santé et d'aide à domicile peuvent augmenter avec l'âge.

Tenir compte de l'inflation est essentiel : à 2 % par an, le coût de la vie double en environ 35 ans. Un budget confortable aujourd'hui doit le rester dans vingt ou trente ans.

Questions fréquentes

Quel budget faut-il pour vivre à la retraite en Suisse ?

Cela dépend surtout du logement et du style de vie. Un couple propriétaire peut vivre avec environ CHF 5'000 à 6'000 par mois, mais un locataire en ville ou un retraité qui voyage beaucoup aura besoin de davantage.

La règle des 80 % du dernier revenu est-elle fiable ?

C'est un repère utile, pas une certitude. Elle suppose que certaines dépenses diminuent à la retraite. Le bon chiffre se calcule à partir de votre budget réel, pas d'un pourcentage théorique.

Paie-t-on encore des impôts à la retraite ?

Oui. Les rentes AVS et LPP sont imposées comme un revenu, et les retraits de capital sont soumis à un impôt unique réduit. L'impôt reste donc un poste à intégrer au budget.

Comment savoir si mes revenus couvriront mon budget ?

Additionnez vos revenus de retraite prévus (AVS, 2e et 3e pilier) et comparez-les à votre budget. RetirePlan calcule cette comparaison et chiffre votre éventuelle lacune de prévoyance.