La retraite anticipée en Suisse : âge, coût et financement

À quel âge peut-on partir en retraite anticipée ?

L'AVS (1er pilier) peut être anticipée d'un ou deux ans avant l'âge de référence, soit dès 63 ans. La réforme AVS 21 a rendu cette anticipation plus souple, y compris de façon partielle.

Le 2e pilier (LPP) peut généralement être perçu plus tôt, souvent dès 58 ou 60 ans, selon le règlement de votre caisse de pension. Vous pouvez ainsi combiner un départ LPP anticipé avec une AVS qui démarre plus tard.

Combien coûte une retraite anticipée ?

Anticiper coûte sur deux fronts. La rente AVS est réduite à vie pour chaque année d'anticipation (la réduction dépend des taux en vigueur). La rente LPP baisse aussi : vous cotisez moins longtemps, votre capital est plus faible, et le taux de conversion appliqué est souvent plus bas pour un départ anticipé.

À cela s'ajoute le coût des années « à vide » : entre votre départ et le début de l'AVS, vous devez vivre sur votre épargne. Au total, deux ou trois ans d'anticipation peuvent réduire vos revenus de retraite de façon significative, d'où l'importance de chiffrer précisément.

Comment financer les années avant l'AVS ?

Plusieurs sources permettent de combler la période avant le versement de l'AVS : un retrait en capital du 2e pilier, votre épargne 3e pilier (3a), votre fortune libre, ou un « pont retraite » proposé par certains employeurs.

L'ordre dans lequel vous puisez dans ces sources a un impact fiscal. Échelonner les retraits de capital sur plusieurs années peut réduire l'impôt total, un point que l'outil RetirePlan optimise pour vous.

Faut-il continuer à cotiser à l'AVS ?

Oui, et c'est un point souvent oublié. Si vous arrêtez de travailler avant l'âge de référence, vous restez tenu de cotiser à l'AVS en tant que personne sans activité lucrative. Sans cela, vous créez des lacunes de cotisation qui réduisent encore votre future rente AVS.

Le montant de ces cotisations dépend de votre fortune et de vos revenus. C'est un coût supplémentaire à intégrer dans le budget d'une retraite anticipée.

Chiffrer sa retraite anticipée

La seule façon de décider est de comparer plusieurs âges de départ sur votre situation réelle : revenus, coût des années à financer, réduction des rentes et fiscalité. RetirePlan calcule l'impact de chaque âge de départ et vous indique si votre plan reste durable.

Vous voyez alors, en chiffres, à quel âge vous pouvez réellement vous permettre de partir, et ce qu'il faudrait épargner pour partir plus tôt.

Questions fréquentes

À quel âge peut-on prendre une retraite anticipée en Suisse ?

L'AVS peut être anticipée d'un ou deux ans, soit dès 63 ans. Le 2e pilier (LPP) peut souvent être perçu plus tôt, dès 58 ou 60 ans selon le règlement de votre caisse de pension.

Combien coûte une retraite anticipée ?

Anticiper réduit à vie vos rentes AVS et LPP, et vous devez financer les années sans rente sur votre épargne. Selon le nombre d'années anticipées, l'impact sur vos revenus de retraite peut être important, un calcul personnalisé est indispensable.

Comment financer les années avant l'AVS ?

Avec un retrait en capital du 2e pilier, votre 3e pilier (3a), votre fortune libre, ou un pont retraite d'employeur. L'ordre et l'échelonnement des retraits influencent fortement l'impôt.

Faut-il continuer à cotiser à l'AVS après un départ anticipé ?

Oui. Si vous arrêtez toute activité lucrative avant l'âge de référence, vous devez continuer à cotiser à l'AVS comme personne sans activité lucrative, sous peine de créer des lacunes qui réduisent votre future rente.