Calcul de la retraite en Suisse : comment estimer vos revenus

Les trois sources de revenu à la retraite

Le système suisse repose sur trois piliers complémentaires. Le 1er pilier (AVS) couvre les besoins vitaux et est obligatoire pour tous. Le 2e pilier (LPP) maintient le niveau de vie habituel pour les salariés. Le 3e pilier (3a/3b) est une épargne individuelle facultative qui comble la différence.

Calculer sa retraite revient donc à estimer chacun de ces trois montants, puis à vérifier que leur somme couvre votre budget de retraite. Un objectif souvent cité est de viser environ 80 % de votre dernier revenu pour conserver votre niveau de vie, mais le bon chiffre dépend de vos dépenses réelles.

1er pilier : comment se calcule la rente AVS

La rente AVS dépend de deux éléments : le nombre d'années de cotisation et le revenu annuel moyen sur l'ensemble de votre carrière. Une rente complète suppose une cotisation continue depuis l'âge de 21 ans jusqu'à l'âge de référence (environ 44 années) ; chaque année manquante réduit la rente d'environ 1/44e.

Pour 2025, la rente AVS mensuelle maximale est d'environ CHF 2'520 pour une personne seule et plafonnée à environ CHF 3'780 pour un couple marié ; la rente minimale est d'environ CHF 1'260. L'âge de référence est de 65 ans (l'âge des femmes monte progressivement à 65 ans avec la réforme AVS 21). Vérifiez vos années de cotisation avec un extrait de compte AVS pour repérer d'éventuelles lacunes.

2e pilier : capital LPP, rente et taux de conversion

Votre caisse de pension accumule un capital tout au long de votre carrière (vos cotisations, celles de l'employeur et les intérêts). À la retraite, ce capital peut être touché sous forme de rente, de capital, ou d'une combinaison des deux.

Si vous choisissez la rente, elle se calcule en multipliant le capital accumulé par le taux de conversion. Le taux de conversion minimal légal est de 6,8 % sur la partie obligatoire : un capital de CHF 500'000 génère ainsi une rente annuelle d'environ CHF 34'000. Le choix rente ou capital est l'une des décisions financières les plus importantes de la retraite, voir notre guide dédié.

3e pilier : l'épargne qui complète le calcul

Le pilier 3a est une épargne retraite volontaire et fiscalement avantageuse : les versements sont déductibles du revenu imposable. Pour 2025, le plafond annuel est d'environ CHF 7'056 pour les salariés affiliés à une caisse de pension. Le capital 3a vient s'ajouter à l'AVS et à la LPP au moment de la retraite.

Dans un calcul de retraite, le 3a sert souvent à combler l'écart entre vos revenus AVS + LPP et le niveau de vie que vous visez. Plus vous commencez tôt, plus l'effet des intérêts composés est important.

Exemple de calcul

Prenons une personne seule, salaire de CHF 100'000, carrière complète. Le 1er pilier verse une rente AVS proche du maximum (environ CHF 30'000 par an). Le 2e pilier, avec un capital de CHF 500'000 et un taux de conversion de 6,8 %, génère environ CHF 34'000 par an. Le 3e pilier, retiré en capital, apporte un complément ponctuel.

Revenu de retraite annuel estimé : environ CHF 64'000 de rentes (AVS + LPP), soit près de 64 % du dernier salaire, auquel s'ajoute le capital 3a. Cet exemple est indicatif : votre situation dépend de votre canton, de votre caisse de pension et de vos choix. Un calcul personnalisé est indispensable.

Les facteurs qui changent le calcul

Plusieurs éléments modifient sensiblement le résultat : une retraite anticipée réduit la rente AVS et LPP ; des lacunes de cotisation diminuent l'AVS ; des rachats LPP augmentent le capital du 2e pilier (et réduisent vos impôts) ; enfin, la fiscalité cantonale influence le revenu net, surtout en cas de retrait en capital.

Parce que ces facteurs interagissent, estimer sa retraite « à la main » donne rarement un résultat fiable. C'est précisément ce que fait l'outil RetirePlan : il calcule vos trois piliers, applique la fiscalité de votre canton et projette vos revenus année après année.

Questions fréquentes

Comment calculer sa retraite en Suisse ?

Additionnez les revenus de vos trois piliers : la rente AVS (1er pilier, selon vos années de cotisation et votre revenu moyen), la rente ou le capital de votre caisse de pension (2e pilier / LPP, capital × taux de conversion) et votre épargne 3e pilier (3a). Comparez ensuite ce total à votre budget de retraite prévu.

Quel pourcentage du salaire touche-t-on à la retraite ?

L'AVS et la LPP visent ensemble environ 60 % du dernier salaire pour les revenus moyens. Le 3e pilier sert à se rapprocher des 80 % généralement nécessaires pour maintenir son niveau de vie.

À quel âge peut-on prendre sa retraite en Suisse ?

L'âge de référence est de 65 ans (les femmes y arrivent progressivement avec la réforme AVS 21). Une retraite anticipée est possible dès 63 ans (parfois plus tôt selon la caisse), mais elle réduit durablement les rentes AVS et LPP.

Le calculateur de retraite RetirePlan est-il gratuit ?

Oui : vous obtenez un premier verdict gratuit en quelques minutes, sans carte bancaire. Le calcul tient compte de l'AVS, du 2e pilier, du 3e pilier et de la fiscalité de votre canton.