Combien coûte une retraite anticipée en Suisse ?

La réduction de la rente AVS

Vous pouvez anticiper votre rente AVS d'un ou deux ans avant l'âge de référence. En contrepartie, elle est réduite de façon permanente : la réduction s'applique pour le restant de votre vie, pas seulement pendant les années d'anticipation.

Pour un ou deux ans d'avance, la rente est diminuée d'un pourcentage fixé par la loi. Sur vingt ans de retraite, cette baisse à vie représente un coût total important, à mettre en regard du gain de temps libre.

Les années de revenu à financer seul

C'est souvent le poste le plus lourd : entre votre départ et l'ouverture des rentes, vous devez couvrir l'intégralité de votre train de vie sans salaire. Pour deux ans de budget à CHF 6'000 par mois, comptez environ CHF 144'000 de capital à mobiliser.

Ce pont de financement provient généralement du capital du 2e pilier retiré par anticipation, du 3e pilier et de l'épargne privée. Plus le départ est précoce, plus le pont à financer est long.

Le manque à gagner sur le 2e pilier

Partir plus tôt signifie cesser de cotiser à la caisse de pension et renoncer aux bonifications de vieillesse et aux intérêts des dernières années, souvent les plus généreuses. Votre avoir final, et donc votre rente LPP, en sont réduits.

De plus, une retraite anticipée applique un taux de conversion plus bas, ce qui diminue encore la rente obtenue pour un même capital. L'effet combiné peut être significatif.

Les cotisations AVS jusqu'à l'âge de référence

Si vous cessez toute activité lucrative avant l'âge de référence, vous restez soumis à l'AVS comme personne sans activité lucrative. Vous devez continuer à cotiser, sous peine de créer des lacunes qui réduiraient encore votre future rente.

Le montant de ces cotisations dépend de votre fortune et de vos revenus sous forme de rente. C'est un coût récurrent à intégrer dans le budget des années d'anticipation.

Comment estimer le capital nécessaire

Additionnez trois éléments : le revenu à financer jusqu'aux rentes, le coût de la rente AVS réduite à vie et les cotisations AVS de transition. Comparez ensuite ce total à vos avoirs disponibles (2e pilier, 3e pilier, épargne).

RetirePlan modélise ce scénario : il chiffre le capital requis pour chaque âge de départ et montre l'impact sur votre rente à vie, pour décider en connaissance de cause.

Questions fréquentes

De combien la rente AVS baisse-t-elle en cas d'anticipation ?

L'AVS peut être anticipée d'un ou deux ans, avec une réduction permanente fixée par la loi. La baisse s'applique à vie, ce qui en fait un coût important sur l'ensemble de la retraite.

Quel capital faut-il pour une retraite anticipée ?

Il faut financer votre train de vie entre le départ et l'ouverture des rentes, plus le coût de la rente AVS réduite et les cotisations AVS de transition. Pour deux ans à CHF 6'000 par mois, le seul pont représente déjà environ CHF 144'000.

Doit-on encore cotiser à l'AVS après un départ anticipé ?

Oui. Sans activité lucrative avant l'âge de référence, vous cotisez comme personne sans activité, selon votre fortune et vos rentes. Ne pas le faire crée des lacunes qui réduisent la rente.

La retraite anticipée réduit-elle aussi la rente du 2e pilier ?

Oui. Vous cotisez moins longtemps et un taux de conversion plus bas s'applique souvent à un départ anticipé. Votre rente LPP est donc plus faible que si vous travailliez jusqu'à l'âge de référence.