Quale budget serve per vivere in pensione in Svizzera?

La regola dell'80 % e i suoi limiti

Si stima spesso che servano circa l'80 % dell'ultimo reddito per conservare il proprio tenore di vita in pensione. L'idea: alcune spese diminuiscono (oneri sociali, risparmio, costi legati al lavoro), mentre altre restano stabili o aumentano.

Questa regola è solo un punto di partenza. Chi ha finito di rimborsare l'ipoteca avrà bisogno di molto meno, mentre una coppia che viaggia molto o deve pagare un affitto elevato punterà piuttosto al 90 - 100 %.

Le grandi voci di spesa

Abitazione: affitto o costi di proprietà (interessi ipotecari, manutenzione, spese di comproprietà). È quasi sempre la voce più pesante.

Assicurazione malattia: i premi non diminuiscono in pensione e aumentano ogni anno. Considerate anche la franchigia e i costi non rimborsati.

Vita corrente: alimentazione, trasporti, telecomunicazioni, assicurazioni, tempo libero e vacanze. Questa voce riflette direttamente il vostro stile di vita.

Imposte: anche in pensione, le rendite AVS, LPP e i prelievi di capitale sono imponibili. Da non dimenticare nel budget.

Un esempio di budget mensile

Per una coppia di pensionati proprietari in Svizzera, un budget corrente può assomigliare a questo: abitazione CHF 1'500, assicurazione malattia CHF 700, alimentazione CHF 900, trasporti CHF 400, tempo libero e vacanze CHF 800, imposte CHF 800, varie CHF 400, ossia circa CHF 5'500 al mese.

Queste cifre variano fortemente secondo il cantone, lo statuto di proprietario o inquilino e le abitudini. L'esercizio utile consiste nel partire dalle vostre spese attuali, poi togliere ciò che scompare e aggiungere ciò che appare.

Confrontare il budget con i redditi in pensione

Una volta stimato il vostro budget, confrontatelo con i vostri redditi previsti: rendita AVS, rendita o capitale del 2° pilastro, 3° pilastro e altri averi. L'eventuale differenza è la vostra lacuna previdenziale.

Se i vostri redditi garantiti non coprono le vostre spese incomprimibili, occorre costituire più capitale, adeguare il tenore di vita, oppure considerare un prelievo progressivo del vostro capitale.

Anticipare l'evoluzione delle spese

Un budget in pensione non è fisso. I primi anni sono spesso i più attivi (viaggi, progetti), poi le spese per il tempo libero diminuiscono mentre i costi sanitari e di assistenza a domicilio possono aumentare con l'età.

Tenere conto dell'inflazione è essenziale: al 2 % all'anno, il costo della vita raddoppia in circa 35 anni. Un budget comodo oggi deve restarlo tra venti o trent'anni.

Domande frequenti

Quale budget serve per vivere in pensione in Svizzera?

Dipende soprattutto dall'abitazione e dallo stile di vita. Una coppia proprietaria può vivere con circa CHF 5'000 - 6'000 al mese, ma un inquilino in città o un pensionato che viaggia molto avrà bisogno di più.

La regola dell'80 % dell'ultimo reddito è affidabile?

È un riferimento utile, non una certezza. Presuppone che alcune spese diminuiscano in pensione. La cifra giusta si calcola a partire dal vostro budget reale, non da una percentuale teorica.

Si pagano ancora imposte in pensione?

Sì. Le rendite AVS e LPP sono tassate come reddito, e i prelievi di capitale sono soggetti a un'imposta unica ridotta. L'imposta resta quindi una voce da integrare nel budget.

Come sapere se i miei redditi copriranno il mio budget?

Sommate i vostri redditi previsti in pensione (AVS, 2° e 3° pilastro) e confrontateli con il vostro budget. RetirePlan calcola questo confronto e quantifica la vostra eventuale lacuna previdenziale.