Il pensionamento anticipato in Svizzera

Da quando è possibile il pensionamento anticipato?

La rendita AVS può essere anticipata di uno o due anni rispetto all'età di riferimento. La cassa pensione consente spesso un prelievo a partire dai 58 o 60 anni, secondo il regolamento.

Prima smettete, più lungo è il periodo da finanziare senza rendita piena e più alti sono i costi.

La riduzione della rendita AVS

Con l'anticipazione, la rendita AVS è ridotta in modo permanente, non solo durante gli anni anticipati ma a vita. Su vent'anni di pensione, questa riduzione rappresenta un importo totale considerevole.

A ciò si aggiunge che, in caso di pensionamento anticipato, nella cassa pensione si applica spesso un'aliquota di conversione più bassa, che riduce ulteriormente la rendita.

Anticipazione e rinvio: le aliquote esatte

Anticipare la rendita AVS la riduce in modo permanente, per tutta la durata della pensione: 6,8 % per ogni anno di anticipo. Rinviarla, al contrario, la aumenta definitivamente, dal 5,2 % per un anno fino al 31,5 % per cinque anni.

La tabella applica queste aliquote alla rendita massima di CHF 2'520 al mese. Dopo AVS 21 l'anticipazione è possibile dai 63 anni (dai 62 per le donne della generazione di transizione 1961-1969, ad aliquote più favorevoli), ed è possibile anticipare o rinviare solo una parte della rendita, fra il 20 % e l'80 %.

Finanziare gli anni senza rendita

È spesso la voce più pesante: tra l'uscita e l'inizio delle rendite dovete coprire l'intero tenore di vita senza salario. Per due anni di budget a 6'000 franchi al mese servono circa 144'000 franchi di capitale.

Questo ponte di finanziamento proviene di solito dal capitale della cassa pensione, dal pilastro 3a e dal risparmio privato.

I contributi AVS fino all'età di riferimento

Chi cessa ogni attività lucrativa prima dell'età di riferimento è considerato persona senza attività lucrativa e deve continuare a versare i contributi AVS. Altrimenti si creano lacune che riducono ulteriormente la rendita futura.

L'importo di questi contributi dipende dal patrimonio e dai redditi sotto forma di rendita. È una voce ricorrente nel budget degli anni di transizione.

Stimare il capitale necessario

Sommate tre elementi: il reddito da finanziare fino all'inizio delle rendite, il costo della rendita AVS ridotta a vita e i contributi AVS degli anni di transizione. Confrontate il totale con i vostri mezzi disponibili.

RetirePlan modella questo scenario, quantifica il capitale necessario per ogni età di uscita e mostra l'impatto sulla vostra rendita a vita.

Domande frequenti

A quale età è possibile il pensionamento anticipato?

L'AVS può essere anticipata di uno o due anni rispetto all'età di riferimento. La cassa pensione consente spesso un prelievo dai 58 o 60 anni, a condizione di finanziare gli anni intermedi.

Di quanto diminuisce la rendita AVS con l'anticipazione?

La rendita è ridotta in modo permanente e a vita, non solo durante gli anni anticipati. Sull'intero pensionamento è un fattore di costo considerevole.

Quanto capitale serve per un pensionamento anticipato?

Dovete finanziare il tenore di vita fino all'inizio delle rendite, più il costo della rendita AVS ridotta e i contributi AVS degli anni di transizione. Per due anni a 6'000 franchi al mese, il solo ponte è di circa 144'000 franchi.

Devo ancora versare contributi AVS dopo un pensionamento anticipato?

Sì. Senza attività lucrativa prima dell'età di riferimento, versate contributi come persona senza attività, secondo patrimonio e rendite. Altrimenti si creano lacune che riducono la rendita.