Anticipare o rinviare la rendita AVS: riduzione, supplemento e punto di pareggio

Il pensionamento flessibile dopo AVS 21

L'età di riferimento è di 65 anni; per le donne viene innalzata a tappe fino al 2028. Dal 2024 potete però scegliere l'inizio della rendita tra i 63 e i 70 anni, al mese preciso. Un'altra novità è la rendita parziale: potete anticipare o rinviare tra il 20 % e l'80 % della rendita e riscuotere il resto più tardi.

Le donne della generazione di transizione (nate dal 1961 al 1969) possono anticipare già dai 62 anni e beneficiano di aliquote di riduzione agevolate che dipendono dal reddito; per i redditi più bassi la riduzione è nettamente inferiore. Le aliquote esatte si trovano nell'opuscolo 3.04 «Pensionamento flessibile».

L'anticipo si chiede alla vostra cassa di compensazione, idealmente tre o quattro mesi prima dell'inizio desiderato della rendita. Non è possibile con effetto retroattivo.

Anticipo: 6,8 % di riduzione per anno, a vita

Ogni anno di anticipo riduce la rendita del 6,8 %, proporzionalmente per pochi mesi. La riduzione vale per tutta la durata della rendita, anche dopo i 65 anni, e anche la 13a rendita AVS è calcolata sulla rendita ridotta.

Secondo punto spesso dimenticato: chi anticipa la rendita senza più lavorare resta soggetto all'obbligo contributivo fino a 65 anni, come persona senza attività lucrativa, in base alla sostanza e al reddito sotto forma di rendita.

Rinvio: supplemento dal 5,2 % al 31,5 %

Rinviando la rendita, la aumentate a vita. Il rinvio dura almeno un anno e al massimo cinque; in seguito potete revocarlo in qualsiasi momento, al mese preciso. La dichiarazione di rinvio va presentata al più tardi entro un anno dal raggiungimento dell'età di riferimento, altrimenti la rendita viene versata retroattivamente.

Durante il rinvio non ricevete né la rendita né la 13a rendita. Se continuate a lavorare, versate contributi sul salario, con una franchigia di CHF 1'400 al mese per chi ha raggiunto l'età di riferimento.

Punto di pareggio: da quale età anticipo o rinvio convengono

Il punto di pareggio è l'età alla quale la somma delle rendite versate è uguale in due varianti. Anticipando di due anni ricevete due anni di rendita in più, ma meno ogni mese: da circa 77 anni e 9 mesi la riscossione ordinaria a 65 anni passa in vantaggio. Il rinvio funziona al contrario: chi rinvia fino a 70 anni recupera il ritardo solo a quasi 86 anni.

Per confronto, la speranza di vita a 65 anni in Svizzera è di circa 20 anni per gli uomini e di 22-23 anni per le donne. In termini puramente matematici, il rinvio favorisce quindi piuttosto le persone in buona salute con una lunga speranza di vita, l'anticipo piuttosto chi ha bisogno del denaro presto o ha una speranza di vita più breve.

Anticipo parziale: limitare la riduzione

La rendita parziale permette di combinare le varianti. Esempio: anticipate metà della rendita a 63 anni e riscuotete l'altra metà da 65. La riduzione del 13,6 % colpisce allora solo la metà anticipata: con una rendita massima ricevete circa CHF 1'089 da 63 anni e poi circa CHF 2'349 al mese in totale da 65, invece di CHF 2'177 con un anticipo completo.

È interessante se riducete il grado di occupazione o smettete a 63 anni, ma potete coprire il resto con la cassa pensione o i risparmi.

Coniugi, superstiti e plafonamento

Per una coppia sposata, le due rendite insieme non possono superare il 150 % della rendita massima, ossia CHF 3'780 al mese. Riduzioni e supplementi si calcolano per ciascun coniuge, ma il plafonamento si applica alla somma. Se una coppia supera il limite, una parte del supplemento di rinvio può andare persa: chiedete un calcolo alla vostra cassa di compensazione.

Pensate anche ai superstiti: una riduzione per anticipo si ripercuote in linea di principio sulle rendite per superstiti che derivano da quella rendita. Chi ha diritto sia a una rendita vedovile sia a una propria rendita di vecchiaia riceve inoltre solo la più elevata delle due. Valutate questi aspetti in coppia.

Pensionamento prima dei 63 anni: colmare il periodo senza AVS

Chi smette di lavorare a 60 o 62 anni non riceve ancora la rendita AVS: prima dei 63 anni (62 per le donne della generazione di transizione) l'anticipo non è possibile. Gli anni fino all'inizio dell'AVS vanno finanziati con la cassa pensione, ad esempio una rendita ponte, con il pilastro 3a o con i risparmi, senza dimenticare i contributi AVS come persona senza attività lucrativa.

Spesso conviene di più colmare questo periodo con il capitale e riscuotere la rendita AVS non ridotta a 65 anni piuttosto che ridurla a vita. Se sia così nel vostro caso dipende da sostanza, imposte e speranza di vita.

Calcolare anticipo o rinvio nel vostro piano

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Se desiderate un secondo parere sull'età giusta, è disponibile in opzione un'analisi da parte di un esperto. Lo strumento resta completamente gratuito.

Domande frequenti

Da che età si può anticipare la rendita AVS?

Dai 63 anni, al mese preciso, per intero o in parte (dal 20 % all'80 %). Le donne della generazione di transizione (nate dal 1961 al 1969) possono anticipare già dai 62 anni. Prima di questa età non è possibile alcun versamento, nemmeno in caso di pensionamento anticipato.

Quanto è la riduzione in caso di anticipo della rendita AVS?

Il 6,8 % per anno di anticipo, a vita: il 13,6 % per due anni. Su una rendita massima di CHF 2'520 sono circa CHF 171 o 343 in meno al mese. Le donne della generazione di transizione beneficiano di aliquote più basse, in funzione del reddito.

Quanto è il supplemento in caso di rinvio della rendita AVS?

Il 5,2 % dopo un anno, il 10,8 % dopo due, il 17,1 % dopo tre, il 24,0 % dopo quattro e il 31,5 % dopo cinque anni. Rinviata fino a 70 anni, la rendita massima sale così a circa CHF 3'314 al mese.

Conviene anticipare la rendita AVS?

In termini puramente matematici, solo se si vive meno a lungo: un anticipo di due anni resta in vantaggio fino a circa 77 anni e 9 mesi, poi vince la riscossione ordinaria. Contano però anche il fabbisogno prima dei 65 anni, le altre risorse, le imposte e la situazione del coniuge.

Dopo l'anticipo bisogna continuare a versare contributi AVS?

Sì, fino all'età di riferimento. Senza attività lucrativa versate contributi come persona senza attività lucrativa, in base alla sostanza e a 20 volte il reddito da rendita, almeno CHF 530 all'anno.

Si può andare in pensione a 60 anni e riscuotere l'AVS?

No. Potete smettere di lavorare a 60 anni, ma riscuotere la rendita AVS al più presto a 63 (62 per le donne della generazione di transizione). Il periodo intermedio si finanzia con la cassa pensione, ad esempio una rendita ponte, con il pilastro 3a o con i risparmi.