Quanto costa un pensionamento anticipato in Svizzera?

La riduzione della rendita AVS

Potete anticipare la vostra rendita AVS di uno o due anni rispetto all'età di riferimento. In contropartita, viene ridotta in modo permanente: la riduzione si applica per il resto della vita, non solo durante gli anni di anticipazione.

Per uno o due anni di anticipo, la rendita è diminuita di una percentuale fissata dalla legge. Su vent'anni di pensionamento, questa riduzione a vita rappresenta un costo totale importante, da mettere a confronto con il guadagno di tempo libero.

Gli anni di reddito da finanziare da soli

È spesso la voce più pesante: tra la vostra uscita e l'apertura delle rendite, dovete coprire l'intero tenore di vita senza salario. Per due anni di budget a CHF 6'000 al mese, calcolate circa CHF 144'000 di capitale da mobilitare.

Questo ponte di finanziamento proviene generalmente dal capitale del 2° pilastro prelevato anticipatamente, dal 3° pilastro e dal risparmio privato. Più precoce è l'uscita, più lungo è il ponte da finanziare.

Il mancato guadagno sul 2° pilastro

Andare in pensione prima significa cessare di versare contributi alla cassa pensione e rinunciare agli accrediti di vecchiaia e agli interessi degli ultimi anni, spesso i più generosi. Il vostro avere finale, e quindi la vostra rendita LPP, ne risultano ridotti.

Inoltre, un pensionamento anticipato applica un'aliquota di conversione più bassa, il che diminuisce ulteriormente la rendita ottenuta per uno stesso capitale. L'effetto combinato può essere significativo.

I contributi AVS fino all'età di riferimento

Se cessate ogni attività lucrativa prima dell'età di riferimento, restate soggetti all'AVS come persona senza attività lucrativa. Dovete continuare a versare contributi, pena la creazione di lacune che ridurrebbero ulteriormente la vostra futura rendita.

L'importo di questi contributi dipende dal vostro patrimonio e dai vostri redditi sotto forma di rendita. È un costo ricorrente da integrare nel budget degli anni di anticipazione.

Come stimare il capitale necessario

Sommate tre elementi: il reddito da finanziare fino alle rendite, il costo della rendita AVS ridotta a vita e i contributi AVS di transizione. Confrontate poi questo totale con i vostri averi disponibili (2° pilastro, 3° pilastro, risparmio).

RetirePlan modellizza questo scenario: quantifica il capitale richiesto per ogni età di uscita e mostra l'impatto sulla vostra rendita a vita, per decidere con cognizione di causa.

Domande frequenti

Di quanto diminuisce la rendita AVS in caso di anticipazione?

L'AVS può essere anticipata di uno o due anni, con una riduzione permanente fissata dalla legge. La diminuzione si applica a vita, il che ne fa un costo importante sull'insieme del pensionamento.

Quale capitale serve per un pensionamento anticipato?

Bisogna finanziare il vostro tenore di vita tra l'uscita e l'apertura delle rendite, più il costo della rendita AVS ridotta e i contributi AVS di transizione. Per due anni a CHF 6'000 al mese, il solo ponte rappresenta già circa CHF 144'000.

Si devono ancora versare contributi all'AVS dopo un'uscita anticipata?

Sì. Senza attività lucrativa prima dell'età di riferimento, versate contributi come persona senza attività, in base al vostro patrimonio e alle vostre rendite. Non farlo crea lacune che riducono la rendita.

Il pensionamento anticipato riduce anche la rendita del 2° pilastro?

Sì. Versate contributi per meno tempo e a un'uscita anticipata si applica spesso un'aliquota di conversione più bassa. La vostra rendita LPP è quindi più bassa che se lavoraste fino all'età di riferimento.