Die Frühpensionierung in der Schweiz

Ab wann ist eine Frühpensionierung möglich?

Die AHV-Rente können Sie ein oder zwei Jahre vor dem Referenzalter vorbeziehen. Die Pensionskasse erlaubt je nach Reglement oft einen Bezug ab 58 oder 60 Jahren.

Je früher Sie aufhören, desto länger ist die Zeit, die Sie ohne volle Rente finanzieren müssen, und desto höher sind die Kosten.

Die Kürzung der AHV-Rente

Beim Vorbezug wird die AHV-Rente dauerhaft gekürzt, nicht nur während der vorbezogenen Jahre, sondern lebenslang. Über zwanzig Jahre Ruhestand summiert sich diese Kürzung zu einem erheblichen Betrag.

Hinzu kommt: Bei einer Frühpensionierung gilt in der Pensionskasse oft ein tieferer Umwandlungssatz, was die Rente zusätzlich senkt.

Die Jahre ohne Rente überbrücken

Das ist meist der grösste Posten: Zwischen dem Ausstieg und dem Rentenbeginn müssen Sie Ihren gesamten Lebensunterhalt ohne Lohn decken. Für zwei Jahre Budget zu 6'000 Franken pro Monat sind rund 144'000 Franken Kapital nötig.

Finanziert wird diese Brücke meist aus dem Kapital der Pensionskasse, der Säule 3a und privatem Sparen.

AHV-Beiträge bis zum Referenzalter

Wer vor dem Referenzalter ganz aufhört zu arbeiten, gilt als nichterwerbstätige Person und muss weiterhin AHV-Beiträge zahlen. Andernfalls entstehen Beitragslücken, die die spätere Rente zusätzlich senken.

Die Höhe dieser Beiträge richtet sich nach Vermögen und Renteneinkommen. Sie sind ein wiederkehrender Posten im Budget der Übergangsjahre.

Das nötige Kapital abschätzen

Rechnen Sie drei Elemente zusammen: das zu überbrückende Einkommen bis zum Rentenbeginn, die Kosten der lebenslang gekürzten AHV-Rente und die AHV-Beiträge der Übergangsjahre. Vergleichen Sie das mit Ihren verfügbaren Mitteln.

RetirePlan modelliert dieses Szenario, beziffert das nötige Kapital für jedes Austrittsalter und zeigt die Auswirkung auf Ihre lebenslange Rente.

Häufige Fragen

Ab welchem Alter ist eine Frühpensionierung möglich?

Die AHV kann ein oder zwei Jahre vor dem Referenzalter vorbezogen werden. Die Pensionskasse erlaubt je nach Reglement oft einen Bezug ab 58 oder 60 Jahren, sofern Sie die Zwischenjahre finanzieren können.

Wie stark sinkt die AHV-Rente bei einem Vorbezug?

Die Rente wird dauerhaft und lebenslang gekürzt, nicht nur während der vorbezogenen Jahre. Über den ganzen Ruhestand ist das ein erheblicher Kostenfaktor.

Wie viel Kapital braucht eine Frühpensionierung?

Sie müssen Ihren Lebensunterhalt bis zum Rentenbeginn finanzieren, plus die Kosten der gekürzten AHV-Rente und die AHV-Beiträge der Übergangsjahre. Für zwei Jahre zu 6'000 Franken pro Monat sind allein für die Brücke rund 144'000 Franken nötig.

Muss ich nach einer Frühpensionierung noch AHV-Beiträge zahlen?

Ja. Ohne Erwerbstätigkeit vor dem Referenzalter zahlen Sie als nichterwerbstätige Person Beiträge nach Vermögen und Renten. Andernfalls entstehen Lücken, die die Rente senken.