Wie viel kostet eine vorzeitige Pensionierung in der Schweiz?

Die Kürzung der AHV-Rente

Sie können Ihre AHV-Rente ein oder zwei Jahre vor dem Referenzalter vorbeziehen. Im Gegenzug wird sie dauerhaft gekürzt: Die Kürzung gilt für den Rest Ihres Lebens, nicht nur während der Jahre des Vorbezugs.

Für ein oder zwei Jahre Vorbezug wird die Rente um einen gesetzlich festgelegten Prozentsatz gekürzt. Über zwanzig Jahre Ruhestand stellt diese lebenslange Senkung einen erheblichen Gesamtbetrag dar, den man dem Gewinn an freier Zeit gegenüberstellen muss.

Die selbst zu finanzierenden Einkommensjahre

Das ist oft der schwerste Posten: Zwischen Ihrem Ausstieg und dem Beginn der Renten müssen Sie Ihren gesamten Lebensunterhalt ohne Lohn decken. Für zwei Jahre Budget zu CHF 6'000 pro Monat rechnen Sie mit rund CHF 144'000 an Kapital, das Sie mobilisieren müssen.

Diese Finanzierungsbrücke stammt in der Regel aus dem vorbezogenen Kapital der 2. Säule, der 3. Säule und privaten Ersparnissen. Je früher der Ausstieg, desto länger die zu finanzierende Brücke.

Der Einnahmenausfall bei der 2. Säule

Früher in Pension zu gehen bedeutet, keine Beiträge mehr an die Pensionskasse zu zahlen und auf die Altersgutschriften und die Zinsen der letzten Jahre zu verzichten, die oft die grosszügigsten sind. Ihr Endguthaben und damit Ihre BVG-Rente werden dadurch reduziert.

Zudem wird bei einer vorzeitigen Pensionierung ein tieferer Umwandlungssatz angewendet, was die für dasselbe Kapital erhaltene Rente weiter senkt. Der kombinierte Effekt kann erheblich sein.

Die AHV-Beiträge bis zum Referenzalter

Wenn Sie vor dem Referenzalter jede Erwerbstätigkeit aufgeben, bleiben Sie als nichterwerbstätige Person der AHV unterstellt. Sie müssen weiterhin Beiträge zahlen, sonst entstehen Lücken, die Ihre künftige Rente weiter senken würden.

Die Höhe dieser Beiträge hängt von Ihrem Vermögen und Ihren Einkünften in Rentenform ab. Es ist ein wiederkehrender Kostenpunkt, der ins Budget der Vorbezugsjahre gehört.

Wie Sie das nötige Kapital schätzen

Addieren Sie drei Elemente: das bis zu den Renten zu finanzierende Einkommen, die Kosten der lebenslang gekürzten AHV-Rente und die AHV-Übergangsbeiträge. Vergleichen Sie diese Summe anschliessend mit Ihren verfügbaren Guthaben (2. Säule, 3. Säule, Ersparnisse).

RetirePlan modelliert dieses Szenario: Es beziffert das für jedes Austrittsalter erforderliche Kapital und zeigt die Auswirkung auf Ihre lebenslange Rente, damit Sie in voller Kenntnis der Sachlage entscheiden können.

Häufige Fragen

Um wie viel sinkt die AHV-Rente bei einem Vorbezug?

Die AHV kann ein oder zwei Jahre vorbezogen werden, mit einer gesetzlich festgelegten dauerhaften Kürzung. Die Senkung gilt lebenslang, was sie zu einem erheblichen Kostenpunkt über den gesamten Ruhestand macht.

Welches Kapital braucht man für eine vorzeitige Pensionierung?

Sie müssen Ihren Lebensunterhalt zwischen dem Ausstieg und dem Beginn der Renten finanzieren, dazu die Kosten der gekürzten AHV-Rente und die AHV-Übergangsbeiträge. Für zwei Jahre zu CHF 6'000 pro Monat macht allein die Brücke bereits rund CHF 144'000 aus.

Muss man nach einem vorzeitigen Ausstieg noch AHV-Beiträge zahlen?

Ja. Ohne Erwerbstätigkeit vor dem Referenzalter zahlen Sie als nichterwerbstätige Person Beiträge, je nach Vermögen und Renten. Tun Sie es nicht, entstehen Lücken, die die Rente senken.

Senkt die vorzeitige Pensionierung auch die Rente der 2. Säule?

Ja. Sie zahlen weniger lange Beiträge, und bei einem vorzeitigen Ausstieg wird oft ein tieferer Umwandlungssatz angewendet. Ihre BVG-Rente ist daher tiefer, als wenn Sie bis zum Referenzalter arbeiten würden.