EMS et coûts de santé : anticiper les dépenses de fin de vie

Des dépenses qui augmentent avec l'âge

Les premières années de retraite sont souvent les plus actives. Avec l'âge, les dépenses de loisirs diminuent, mais les frais de santé et de prise en charge augmentent : soins à domicile, aide-ménagère, puis parfois un séjour en EMS.

Ces coûts ne sont pas couverts par la seule assurance maladie de base : franchise, quote-part, frais d'accompagnement et hébergement restent largement à la charge du retraité.

Le coût d'un séjour en EMS

Un séjour en établissement médico-social comprend trois grands postes : les soins (en partie pris en charge par l'assurance maladie et le canton), l'accompagnement et l'hébergement. Ces deux derniers postes sont à la charge du résident.

Au total, un mois en EMS représente souvent plusieurs milliers de francs, avec d'importantes variations selon le canton, l'établissement et le niveau de soins requis. Sur plusieurs années, la facture peut entamer sérieusement la fortune.

Les soins à domicile (Spitex)

Avant ou à la place de l'EMS, beaucoup de personnes recourent aux soins à domicile. Une partie des prestations de soins est prise en charge, mais l'aide à la vie quotidienne (ménage, repas, accompagnement) reste souvent payante.

Le maintien à domicile peut coûter moins cher qu'un EMS, mais demande une organisation et un budget à anticiper, surtout si l'aide devient quotidienne.

Le rôle des prestations complémentaires

Lorsque les rentes et la fortune ne suffisent plus à couvrir les frais, notamment en EMS, les prestations complémentaires (PC) à l'AVS et à l'AI peuvent intervenir. Elles visent à garantir un minimum vital et à couvrir une partie des coûts.

Le droit aux PC dépend de vos revenus et de votre fortune. Elles constituent un filet de sécurité essentiel, mais ne dispensent pas de prévoir une réserve pour préserver son autonomie financière.

Comment anticiper ces coûts

Prévoir une réserve dédiée aux frais de santé et de dépendance, vérifier sa couverture d'assurance et comprendre le droit aux PC sont des gestes clés. Pour les couples, l'entrée en EMS d'un conjoint a aussi un impact sur le budget commun et la fortune.

RetirePlan permet d'intégrer une hypothèse de frais de santé croissants dans la projection, afin de vérifier que votre capital tient la distance, même en cas de dépendance.

Questions fréquentes

Combien coûte un EMS en Suisse ?

Un mois en EMS représente souvent plusieurs milliers de francs, répartis entre soins, accompagnement et hébergement. Les soins sont en partie pris en charge ; l'accompagnement et l'hébergement restent à la charge du résident, avec de fortes différences cantonales.

Qui paie l'EMS si la fortune ne suffit pas ?

Quand les rentes et la fortune ne couvrent plus les frais, les prestations complémentaires (PC) à l'AVS et à l'AI peuvent intervenir pour garantir un minimum et couvrir une partie des coûts, selon votre situation financière.

Les soins à domicile sont-ils remboursés ?

Une partie des prestations de soins (Spitex) est prise en charge, mais l'aide à la vie quotidienne (ménage, repas, accompagnement) reste souvent payante. Le maintien à domicile demande donc un budget à anticiper.

Faut-il prévoir une réserve pour la santé à la retraite ?

Oui. Les frais de santé et de dépendance augmentent avec l'âge et ne sont pas tous couverts. Prévoir une réserve dédiée protège votre autonomie financière et celle de votre conjoint.